Krankenkasse für Familien – So sparen Eltern bis CHF 5'000 pro Jahr

Was kostet die Krankenkasse für eine Familie?

Die Krankenkassenkosten für eine vierköpfige Familie in der Schweiz summieren sich schnell. Für viele Familien sind die Krankenkassenprämien nach der Miete der zweitgrösste Posten im Haushaltsbudget. Im Durchschnitt zahlt eine Familie mit zwei Erwachsenen und zwei Kindern im Kanton Zürich:

Das sind über CHF 12'000 pro Jahr – ein enormer Posten im Familienbudget. Umso wichtiger ist ein regelmässiger Vergleich. Je nach Wohnkanton variieren die Kosten erheblich: In Appenzell Innerrhoden zahlt eine vergleichbare Familie nur rund CHF 8'400, in Genf hingegen über CHF 15'600.

Kosten nach Familienphase

Die finanziellen Belastungen ändern sich im Laufe des Familienlebens:

• Junge Eltern (Kinder 0–5): Häufige Arztbesuche (Vorsorge, Kinderkrankheiten), dafür tiefe Kinderprämien. Franchise CHF 0 empfohlen.
• Schulkinder (6–12): Weniger Arztbesuche, stabile Kosten. Möglichkeit, die Kinderfranchise leicht zu erhöhen.
• Teenager (13–18): Oft am gesündesten. Höhere Franchise kann sich lohnen. Zahnspangen-Kosten fallen an.
• Junge Erwachsene (19–25): Eigene, tiefere Prämien als Erwachsene. In vielen Kantonen Anspruch auf Prämienverbilligung.

Kinderprämien verstehen

Für Kinder gelten gemäss dem Krankenversicherungsgesetz (KVG) besondere Regelungen:

• Tiefere Prämien: Kinderprämien (0–18 Jahre) sind deutlich günstiger als Erwachsenenprämien – typischerweise CHF 80–130/Monat je nach Kanton.
• Kinderrabatte: Viele Kassen gewähren ab dem zweiten Kind einen Rabatt von 10–20% auf die Kinderprämie. Ab dem dritten Kind gibt es teilweise noch höhere Rabatte.
• Keine Franchise nötig: Kinder können mit CHF 0 Franchise versichert werden.
• Eigene Kasse möglich: Kinder müssen nicht bei derselben Krankenkasse versichert sein wie die Eltern.
• Junge Erwachsene: Von 19 bis 25 Jahre gilt eine reduzierte Erwachsenenprämie – sofern die Krankenkasse diese anbietet (nicht alle tun das).

Tipp: Versichern Sie Kinder bei einer anderen Kasse als die Eltern, wenn diese dort günstiger ist. Die Leistungen der Grundversicherung sind bei allen Kassen identisch.

Welche Kassen bieten die besten Kinderrabatte?

Der Kinderrabatt variiert je nach Krankenkasse erheblich. Einige Kassen bieten ab dem zweiten Kind 10% Rabatt, andere bis zu 20%. Bei drei oder mehr Kindern lohnt sich ein Vergleich besonders. Folgende Punkte sollten Sie prüfen:

• Ab welchem Kind gilt der Rabatt (ab dem 2. oder erst ab dem 3. Kind)?
• Wie hoch ist der Rabatt in Prozent?
• Gilt der Rabatt nur, wenn die Eltern auch bei derselben Kasse versichert sind?
• Wird der Rabatt auch gewährt, wenn die Kinder bei unterschiedlichen Elternteilen versichert sind?

Die richtige Franchise für Kinder

Für Kinder stehen Franchise-Stufen von CHF 0 bis CHF 600 zur Verfügung. Die Wahl der richtigen Franchise ist eine der wichtigsten Entscheidungen für Eltern:

• CHF 0 Franchise – Empfohlen für Kleinkinder und Kinder, die regelmässig zum Arzt gehen. Sie zahlen nur den 10%-Selbstbehalt (max. CHF 350/Jahr).
• CHF 100–300 Franchise – Für ältere, gesunde Kinder mit seltenen Arztbesuchen. Die Prämienersparnis beträgt ca. CHF 5–15/Monat.
• CHF 400–600 Franchise – Nur wenn das Kind quasi nie krank ist. Die Prämienersparnis ist gering im Vergleich zum Risiko.

Der maximale Selbstbehalt für Kinder beträgt CHF 350/Jahr (vs. CHF 700 bei Erwachsenen).

Franchise-Entscheidungshilfe

Die folgende Faustregel hilft bei der Entscheidung: Wenn Ihr Kind voraussichtlich mehr als 2 Arztbesuche pro Jahr hat (Vorsorge, Erkältungen, Unfälle), lohnt sich die Franchise CHF 0. Die Prämienersparnis bei höherer Franchise liegt für Kinder oft nur bei CHF 5–15 pro Monat – das wird schnell durch eine einzige Behandlung aufgefressen.

7 Sparstrategien für Familien

1. Jedes Familienmitglied separat vergleichen: Die günstigste Kasse für Erwachsene ist nicht automatisch die günstigste für Kinder. Nutzen Sie einen Vergleichsrechner für jedes Mitglied einzeln.
2. Kinder bei der günstigsten Kasse versichern: Kinder müssen nicht bei derselben Kasse wie die Eltern sein. Der Unterschied kann CHF 30–50/Monat pro Kind betragen.
3. Familienrabatte nutzen: Fragen Sie aktiv nach Rabatten ab dem zweiten Kind. Manche Kassen gewähren den Rabatt nur auf Anfrage.
4. Prämienverbilligung beantragen: Familien haben oft Anspruch auf individuelle Prämienverbilligung (IPV). In manchen Kantonen müssen Sie den Antrag selbst stellen, in anderen wird die IPV automatisch ausbezahlt.
5. Franchise für Eltern erhöhen: Gesunde Eltern mit CHF 2'500 Franchise sparen bis zu CHF 1'500 pro Person und Jahr.
6. Alternatives Versicherungsmodell wählen: HMO, Hausarzt oder Telmed-Modelle sparen 10–25% auf die Prämie. Besonders das Telmed-Modell eignet sich für Familien mit kleinen Kindern.
7. Jährlich neu vergleichen: Die Prämien ändern sich jedes Jahr. Eine Kasse, die letztes Jahr günstig war, muss es dieses Jahr nicht mehr sein. Kündigungsfrist: 30. November.

Das richtige Versicherungsmodell für Familien

Neben dem Kassenwechsel bieten alternative Versicherungsmodelle grosses Sparpotenzial:

• Telmed-Modell für Eltern: Ideal, wenn Sie bei Beschwerden ohnehin unsicher sind, ob ein Arztbesuch nötig ist. Die 24/7-Hotline gibt schnelle Antworten und Sie sparen 10–20%.
• Hausarztmodell für die ganze Familie: Wenn Sie einen festen Familienarzt haben, spart das ganze Modell 10–15%. Alle kennen den Arzt, der Arzt kennt alle.
• Für Kinder: Prüfen Sie, ob die günstigste Kinderkasse auch ein alternatives Modell anbietet. Nicht alle Kassen bieten für Kinder die gleichen Modelle wie für Erwachsene.

Rechenbeispiel: So spart eine Familie CHF 5'000

Familie Müller (2 Erwachsene, 2 Kinder) im Kanton Zürich:

Zusätzlich kann Familie Müller die Prämienverbilligung beantragen. Bei einem steuerbaren Einkommen unter ca. CHF 100'000 (variiert je nach Kanton) erhalten sie möglicherweise weitere CHF 500–2'000 Unterstützung pro Jahr.

Zusatzversicherungen für Familien

Neben der obligatorischen Grundversicherung können Zusatzversicherungen für Familien sinnvoll sein:

• Zahnversicherung für Kinder: Eine Zahnspange kostet CHF 5'000–15'000. Schliessen Sie die Zahnversicherung direkt bei Geburt ab – dann gibt es keine Gesundheitsprüfung.
• Brillenversicherung: Manche Zusatzversicherungen übernehmen CHF 150–300 alle 3 Jahre für Kinderbrillen.
• Spitalzusatz halbprivat: Erlaubt einem Elternteil, bei einem hospitalisierten Kind im Zimmer zu übernachten.
• Alternativmedizin: Wenn Sie regelmässig Komplementärmedizin nutzen, kann sich eine entsprechende Zusatzversicherung lohnen.

Goldene Regel: Zusatzversicherungen für Kinder möglichst früh abschliessen – idealerweise direkt nach der Geburt. Dann entfällt die Gesundheitsprüfung und es gibt keine Vorbehalte.

Häufige Fragen