Spital, Zahn, Brille und Alternativmedizin: Finden Sie die passende Zusatzversicherung für Ihre Bedürfnisse.
In der Schweiz ist die Grundversicherung (KVG) obligatorisch und deckt alle medizinisch notwendigen Behandlungen ab. Die Leistungen sind bei jeder Krankenkasse identisch, und es besteht Aufnahmepflicht -- keine Kasse darf Sie ablehnen.
Die Zusatzversicherung (VVG) hingegen ist freiwillig und unterliegt dem Versicherungsvertragsgesetz. Sie ergänzt die Grundversicherung um Leistungen, die das KVG nicht abdeckt: etwa Zahnbehandlungen, freie Spitalwahl, Alternativmedizin oder Sehhilfen. Da Zusatzversicherungen privatrechtlich geregelt sind, gelten grundlegend andere Spielregeln als bei der obligatorischen Grundversicherung.
Ein zentraler Unterschied betrifft die Gesundheitsprüfung. Während Sie bei der Grundversicherung ohne Gesundheitscheck aufgenommen werden müssen, verlangen Krankenkassen bei Zusatzversicherungen in der Regel einen detaillierten Gesundheitsfragebogen. Vorerkrankungen können zu Vorbehalten, höheren Prämien oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen. Deshalb gilt: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto besser sind Ihre Konditionen.
Ein weiterer wichtiger Punkt: Die Prämien der Zusatzversicherung richten sich nach Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand -- im Gegensatz zur Grundversicherung, bei der nur Wohnort, Alter und Franchise eine Rolle spielen. Die Kosten können sich zwischen den Anbietern erheblich unterscheiden, weshalb ein sorgfältiger Vergleich vor dem Abschluss unerlässlich ist.
💡 Gut zu wissen: Grundversicherung und Zusatzversicherung müssen nicht bei der gleichen Krankenkasse abgeschlossen werden. Sie können die günstigste Grundversicherung bei einer Kasse wählen und die beste Zusatzversicherung bei einer anderen.
Je nach persönlichen Bedürfnissen können verschiedene Zusatzversicherungen sinnvoll sein. Hier die vier häufigsten Typen mit ihren Leistungen und typischen Kosten.
Die Spitalversicherung erweitert Ihre Möglichkeiten bei einem Spitalaufenthalt über die allgemeine Abteilung hinaus. Es gibt drei Stufen:
Besonders für Personen, die Wert auf freie Arzt- und Spitalwahl legen oder regelmässig in einem anderen Kanton behandelt werden, ist diese Versicherung wertvoll.
Die Grundversicherung deckt Zahnbehandlungen nur in seltenen Ausnahmefällen (z.B. schwere Erkrankungen des Kausystems). Eine Zahnversicherung übernimmt typischerweise 50-80% der Kosten für:
Wichtig: Die meisten Policen haben ein Jahresmaximum von CHF 1'000 bis CHF 5'000. Kosten liegen bei ca. CHF 15-50/Monat. Schliessen Sie die Zahnversicherung möglichst früh ab -- idealerweise bereits im Kindesalter, da bestehende Zahnprobleme oft ausgeschlossen werden.
Wer auf natürliche Heilmethoden setzt, profitiert von einer Zusatzversicherung für Komplementärmedizin. Typisch gedeckte Therapien:
Die jährliche Deckung beträgt je nach Anbieter CHF 1'000 bis CHF 5'000. Die Prämien liegen bei ca. CHF 20-60/Monat. Achten Sie darauf, dass Ihr bevorzugter Therapeut von der Kasse anerkannt ist -- in der Regel müssen Therapeuten über ein EMR-, ASCA- oder SPAK-Zertifikat verfügen.
Seit 2011 beteiligt sich die Grundversicherung bei Erwachsenen nicht mehr an Brillen und Kontaktlinsen. Eine Zusatzversicherung schliesst diese Lücke:
Die Prämien für reine Brillenversicherungen sind moderat (ca. CHF 5-15/Monat), da die maximale Deckung begrenzt ist. Prüfen Sie, ob sich die Versicherung gegenüber dem Eigenrisiko rechnet -- bei einer Brille alle fünf Jahre lohnt sich der Abschluss oft nicht.
Die folgende Tabelle gibt Ihnen einen schnellen Überblick über die vier wichtigsten Zusatzversicherungstypen, ihre typischen Kosten und worauf Sie achten sollten.
| Versicherungstyp | Typische Prämie/Monat | Deckung | Wartefrist |
|---|---|---|---|
| Spital allgemein ganze CH | CHF 5-15 | Freie Spitalwahl in ganzer Schweiz | Keine bis 3 Monate |
| Spital halbprivat | CHF 50-150 | Zweibettzimmer, freie Arztwahl | 3-12 Monate |
| Spital privat | CHF 100-400 | Einbettzimmer, Chefarztbehandlung | 3-12 Monate |
| Zahnversicherung | CHF 15-50 | 50-80%, max. CHF 1'000-5'000/Jahr | 3-12 Monate (oft Staffelung) |
| Alternativmedizin | CHF 20-60 | CHF 1'000-5'000/Jahr, 75-90% | Keine bis 3 Monate |
| Brille/Kontaktlinsen | CHF 5-15 | CHF 150-300 alle 3 Jahre | Keine bis 12 Monate |
💡 Tipp: Viele Krankenkassen bieten sogenannte Kombiversicherungen an, die mehrere Zusatzleistungen in einem Paket bündeln (z.B. Alternativmedizin + Brille + Fitness). Diese Kombi-Pakete sind oft günstiger als einzelne Policen und erleichtern die Verwaltung.
Die Auswahl der richtigen Zusatzversicherung erfordert mehr Sorgfalt als der Wechsel der Grundversicherung. Hier die wichtigsten Punkte, die Sie vor dem Abschluss prüfen sollten:
💡 Wartefristen beachten: Viele Zusatzversicherungen haben Wartefristen von 3 bis 12 Monaten, in denen bestimmte Leistungen noch nicht gedeckt sind. Bei der Zahnversicherung gibt es oft eine gestaffelte Deckung: Im ersten Jahr z.B. maximal CHF 500, im zweiten CHF 1'000, und erst ab dem dritten Jahr die volle Summe. Planen Sie entsprechend voraus.
💡 Gesundheitsprüfung ernst nehmen: Beantworten Sie den Gesundheitsfragebogen immer wahrheitsgemäss. Falsche Angaben können dazu führen, dass die Versicherung im Leistungsfall nicht zahlt oder den Vertrag rückwirkend kündigt. Bei bestehenden Vorerkrankungen können Vorbehalte (Leistungsausschlüsse) gelten -- vergleichen Sie, welche Kasse die wenigsten Vorbehalte macht.
💡 Deckungsobergrenzen vergleichen: Achten Sie nicht nur auf den Deckungsprozentsatz, sondern vor allem auf die jährlichen Maximalbeiträge. Eine Zahnversicherung, die 80% deckt aber nur bis CHF 1'000 pro Jahr, nützt bei einer Implantatbehandlung von CHF 8'000 wenig. Vergleichen Sie die Obergrenzen verschiedener Anbieter sorgfältig.
💡 Prämienentwicklung prüfen: Zusatzversicherungsprämien können mit dem Alter stark ansteigen. Fragen Sie bei der Kasse nach der Prämienentwicklung nach Altersklassen, damit Sie wissen, was Sie in 10 oder 20 Jahren zahlen werden. Einige Kassen bieten altersunabhängige Prämienmodelle an -- diese sind anfangs teurer, dafür langfristig günstiger.
⚠ Achtung: Zusatzversicherung wechseln ist schwieriger als bei der Grundversicherung!
Bei der Grundversicherung besteht Aufnahmepflicht -- jede Kasse muss Sie nehmen. Bei Zusatzversicherungen ist das anders: Die neue Kasse kann Sie aufgrund Ihres Gesundheitszustands oder Alters ablehnen oder Vorbehalte für bestehende Erkrankungen anbringen. Kündigen Sie daher Ihre bestehende Zusatzversicherung niemals, bevor Sie die schriftliche Aufnahmebestätigung der neuen Kasse erhalten haben. Wer vorschnell kündigt, steht im schlimmsten Fall ohne Deckung da.
Das hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen ab. Die Grundversicherung deckt alle medizinisch notwendigen Behandlungen ab. Eine Zusatzversicherung lohnt sich, wenn Sie regelmässig Leistungen nutzen, die nicht im KVG enthalten sind: Zahnbehandlungen, Alternativmedizin, Brillen oder eine bessere Spitalklasse. Rechnen Sie die erwarteten Kosten gegen die Prämien auf -- wenn Sie jährlich mehr Leistungen beziehen als Sie an Prämien zahlen, ist die Versicherung sinnvoll.
Ja, das ist ein wesentlicher Unterschied zur Grundversicherung. Bei Zusatzversicherungen gibt es keine Aufnahmepflicht. Die Krankenkasse prüft Ihren Gesundheitszustand anhand eines Fragebogens und kann den Antrag ablehnen, wenn Sie Vorerkrankungen haben. Alternativ kann die Kasse den Antrag mit Vorbehalten annehmen -- das bedeutet, bestimmte Krankheiten oder Körperteile sind von der Deckung ausgeschlossen. Vorbehalte gelten in der Regel für 3-5 Jahre, bei einigen Kassen auch dauerhaft.
Grundsätzlich gilt: Je früher, desto besser. Junge und gesunde Personen haben die besten Chancen, ohne Vorbehalte aufgenommen zu werden, und profitieren von niedrigeren Prämien. Besonders bei der Zahnversicherung empfiehlt sich ein Abschluss bereits im Kindesalter, da bestehende Zahnprobleme oft ausgeschlossen werden. Warten Sie nicht, bis Sie die Versicherung dringend brauchen -- dann ist es oft zu spät, da Wartefristen gelten und Vorerkrankungen ausgeschlossen werden.
Grundsätzlich ja, aber mit Einschränkungen. Anders als bei der Grundversicherung gibt es keine Aufnahmepflicht. Bevor Sie Ihre bestehende Zusatzversicherung kündigen, sollten Sie unbedingt die Aufnahmebestätigung der neuen Kasse abwarten. Beachten Sie auch, dass bei einem Wechsel erneut Wartefristen gelten können und allfällige Vorbehalte der alten Kasse nicht automatisch von der neuen übernommen werden. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel 3 Monate zum Ende eines Kalender- oder Versicherungsjahres -- prüfen Sie Ihre Police auf die genauen Bedingungen.
Finden Sie die günstigste Krankenkasse 2026 und sparen Sie bis zu CHF 4'000 pro Jahr. Kostenlos, unverbindlich und in wenigen Minuten erledigt.
🔍 Kostenlosen Prämienvergleich starten